記者 劉文靜

　　省會(huì)市民黃女士最近鬧了場(chǎng)烏龍：銀行卡凌晨悄悄“消費(fèi)”了1400多元，她以為被盜刷了，心驚之下多處投訴、查詢。經(jīng)記者層層追查，最終發(fā)現(xiàn)是黃女士前一段時(shí)間辦了網(wǎng)絡(luò)借貸，借貸平臺(tái)通過第三方渠道扣款還了賬。

　　真相大白之后，專業(yè)人士指出，一方面第三方支付應(yīng)對(duì)扣款行為負(fù)責(zé)，取得授權(quán)才能扣款;另一方面?zhèn)€人理財(cái)莫太隨意，手機(jī)簽約借貸一定看好條款再點(diǎn)“確認(rèn)”。

　　銀行卡凌晨4點(diǎn)多“消費(fèi)”1430.21元

　　黃女士告訴記者，12月12日一大早，她從睡夢(mèng)中醒來，習(xí)慣性地看了下手機(jī)，卻發(fā)現(xiàn)一條光大銀行發(fā)來的新信息：“您尾號(hào)為XXXX的儲(chǔ)蓄賬戶發(fā)生如下交易：2017年12月12日4：40支出1430.21元。交易說明：銀聯(lián)消費(fèi)。”

　　這條信息讓黃女士一下子睡意全無，她又認(rèn)真地看了兩遍，沒錯(cuò)，凌晨4點(diǎn)40分消費(fèi)了1430.21元，那個(gè)時(shí)間自己正睡覺呢，怎么可能消費(fèi)?她馬上意識(shí)到，銀行卡被盜刷了。當(dāng)天上午，她就給光大銀行客服打電話查詢賬戶變動(dòng)，客服告訴她，這筆交易的確是有的，交易顯示“特約中國(guó)移動(dòng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)資金歸集”，建議她找這家單位去核實(shí)一下。

　　黃女士從來沒有聽說過“特約中國(guó)移動(dòng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)資金歸集”這個(gè)名稱，她只知道“中國(guó)移動(dòng)”，就打了10086咨詢。10086的接線人員聽到黃女士的敘述后并不意外，顯然這樣的投訴不是第一起，客服告訴黃女士，“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”這個(gè)公司是有的，但是跟移動(dòng)沒關(guān)系，而且黃女士的錢并不是以話費(fèi)的形式轉(zhuǎn)走的，是從銀行卡上直接轉(zhuǎn)走的，建議黃女士找銀行協(xié)調(diào)，或者查查聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的電話，跟聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)聯(lián)系。

　　黃女士說，她辦的光大銀行的儲(chǔ)蓄卡，查出來與“中國(guó)移動(dòng)”相關(guān)的“銀聯(lián)消費(fèi)”，可是現(xiàn)在，銀行和移動(dòng)互相推，她都不知道該找哪里了。

　　一波三折后 源頭找到“嗨錢網(wǎng)”

　　針對(duì)黃女士的投訴，記者聯(lián)系了到光大銀行石家莊分行相關(guān)工作人員，這位工作人員表示，銀行可以協(xié)助黃女士打印詳單，證明錢是被“特約中國(guó)移動(dòng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”扣走的，至于錢的用途和為何扣款，建議黃女士自己找扣款公司來查詢，也許是她在手機(jī)上不經(jīng)意間辦了什么業(yè)務(wù)或者綁定了什么消費(fèi)。

　　“特約中國(guó)移動(dòng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”到底是個(gè)什么?記者在網(wǎng)上輸入關(guān)鍵詞搜索，首先搜出來的是大量投訴信息，投訴事件與黃女士的遭遇類似，都是銀行卡莫名被該機(jī)構(gòu)扣款，扣款額有的300多元，有的1000多元，有的8000多元。“360百科”顯示，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司由中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)于2003年8月聯(lián)合發(fā)起成立，是一家移動(dòng)電子商務(wù)服務(wù)提供商，公司業(yè)務(wù)范圍涵蓋B2B、B2C、B2B2C等領(lǐng)域，其中就包括“資金歸集”。

　　根據(jù)網(wǎng)上查的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的電話，記者一一撥打，終于有一個(gè)400電話打通了。對(duì)于記者咨詢的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)等問題，接線客服人員一概不答，只問具體事件。記者說出了黃女士的遭遇，客服人員根據(jù)黃女士的銀行卡號(hào)查到，的確有1430.21元的代扣款業(yè)務(wù)，扣款走向是青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)客服人員表示，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)是一家第三方支付公司，只負(fù)責(zé)代扣款，并不負(fù)責(zé)扣款用途和走向，她建議黃女士向青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司咨詢。

　　青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司又是個(gè)什么公司?記者在網(wǎng)上查詢，“百度百科”顯示，海融易由海爾集團(tuán)全資控股成立，是一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)，2014年12月正式上線，致力于為合格的融資方與投資者提供一站式金融服務(wù)。根據(jù)網(wǎng)上查到的400電話打過去，海融易接線人員的說辭與聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)完全一樣，“我們只是一家第三方支付平臺(tái)，只負(fù)責(zé)代扣款，不負(fù)責(zé)錢款走向與用途。在記者要求下，海融易的客服人員從系統(tǒng)里查詢到，黃女士的錢是被嗨錢網(wǎng)扣走了，她建議記者向嗨錢網(wǎng)咨詢。

　　嗨錢網(wǎng)又是個(gè)什么東東?經(jīng)網(wǎng)上查詢，嗨錢網(wǎng)是一家網(wǎng)貸平臺(tái)，提供各種用途的現(xiàn)金貸款。

　　追到嗨錢網(wǎng)后，黃女士終于恍然大悟：“對(duì)對(duì)對(duì)我是從嗨錢網(wǎng)辦過分期貸款，當(dāng)時(shí)也綁定了還款的銀行卡，后來就忘了。如果嗨錢網(wǎng)在扣款時(shí)注明嗨錢網(wǎng)還貸，我當(dāng)時(shí)就知道了，就不用繞這么大一個(gè)彎子了。”

　　手機(jī)簽約 看清條款再“確認(rèn)”

　　讓黃女士鬧心了好幾天的“盜刷”事件終于真相大白。但是黃女士也頗不滿，嗨錢網(wǎng)扣款前為什么不明確告知自己，而是委托了兩家不相干的第三方支付平臺(tái)在凌晨悄悄扣款，還顯示“銀聯(lián)消費(fèi)”，這就難免讓人多想了，害她擔(dān)心了好幾天。

　　河北冀華律師事務(wù)所的任立坤律師表示，現(xiàn)在類似于“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”“海融易”等的第三方支付平臺(tái)很多，央行在2010年6月專門出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)范圍定下規(guī)矩?！豆芾磙k法》明確規(guī)定，“第三方支付平臺(tái)不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)”。因此，給黃女士銀行卡做代扣款的兩家支付機(jī)構(gòu)“只負(fù)責(zé)代扣款，不負(fù)責(zé)錢款走向與用途”的說辭是不對(duì)的，第三方支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)審核錢款的走向與用途，以規(guī)避洗錢、犯罪等非法用途。退一步說，如果黃女士的錢真的被盜刷了，那么她的辦卡銀行、第三方支付都需要自證清白，證明自己盡到了對(duì)交易的審查義務(wù)，技術(shù)沒有漏洞。此外，《管理辦法》還規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金……”因此，第三方支付扣款前需要獲得客戶授權(quán)，而不能悄悄地隨意扣款。

　　具體到黃女士事件，任律師認(rèn)為，黃女士在嗨錢網(wǎng)辦理分期貸款的同時(shí)，一定簽定過相關(guān)的扣款協(xié)議，嗨錢網(wǎng)會(huì)按扣款協(xié)議執(zhí)行扣款?？劭顓f(xié)議中很可能包括授權(quán)第三方支付平臺(tái)向她的銀行卡扣款。但是，黃女士已經(jīng)記不清協(xié)議內(nèi)容了。任律師說，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，手機(jī)端簽約很普遍，很多人在辦理授權(quán)交易時(shí)，會(huì)一味地按系統(tǒng)指令點(diǎn)擊“確認(rèn)”，實(shí)際上并沒有認(rèn)真閱讀相關(guān)的條款。他提醒大家，越是手機(jī)端簽約，越是要認(rèn)真閱讀條款，以免稀里糊涂掉進(jìn)坑里。

　　消費(fèi)要記賬 理財(cái)須規(guī)劃

　　此外，針對(duì)黃女士的“粗心善忘”，專業(yè)理財(cái)人士也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及化、快捷化讓很多年輕人的消費(fèi)、理財(cái)變得很隨意，手機(jī)上隨便點(diǎn)一點(diǎn)，就可以辦理借款，先花錢再還貸已經(jīng)成為某些年輕人的生活習(xí)慣，而這些借款消費(fèi)是否在自己的消費(fèi)計(jì)劃之內(nèi)?有沒有為網(wǎng)絡(luò)借款訂下還款計(jì)劃?都很難說。理財(cái)師提醒年輕人，消費(fèi)需理性，理財(cái)要規(guī)劃，日常生活最好記賬，讓自己的錢花得明明白白，就不會(huì)發(fā)生這樣的烏龍事件了。