一個(gè)多月前，手頭緊張的廣西某高校大學(xué)生王伊嘗試了網(wǎng)絡(luò)貸款。在一個(gè)名為“大學(xué)生貸款”的QQ群中，拿自己的裸照和視頻做抵押，向該群群主貸款5000元，月利息為27%。事后，隨著“裸條”借貸風(fēng)波漸起，她的心情也開(kāi)始難以平靜。

　　“我現(xiàn)在特別后悔做這種事。”王伊告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，一開(kāi)始以為一個(gè)月就可以還上，后來(lái)發(fā)現(xiàn)利息太高已無(wú)力償還。不能按時(shí)還貸，意味著她不僅要承擔(dān)高額利息，抵押的裸照等資料隨時(shí)可能被公布在網(wǎng)上。

　　這種擔(dān)心并非多余。近日，有人將容量達(dá)10G的“裸條”照片及視頻打包在網(wǎng)上傳播，涉及多達(dá)167名女大學(xué)生的個(gè)人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片、視頻。

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于門(mén)檻低、流程簡(jiǎn)單且收錢快等因素，“裸條借貸”吸引了很多和王伊一樣的女大學(xué)生。在QQ、微信、微博等社交工具上，有大量關(guān)于大學(xué)生“裸條借貸”的信息存在。目前，“裸條借貸”已衍生出“肉償還款”“裸條售賣”和“貸款教學(xué)”等“吸金”方式。

　　北京市大嘉律師事務(wù)所律師田峰表示，“裸條借貸”這種借貸方式可能涉嫌違反多項(xiàng)法律法規(guī)。

　　3分鐘收到貸款5000元 欠款太多家人朋友被頻繁騷擾

　　與這場(chǎng)“噩夢(mèng)”持續(xù)的時(shí)間久相反，王伊拿到錢的過(guò)程快而順利。王伊回憶，聯(lián)系到群主后，對(duì)方發(fā)來(lái)了一張表格，她依次填寫(xiě)了自己的姓名、年齡、身高、身份證號(hào)碼、學(xué)生證號(hào)碼和擔(dān)保人等信息，并拿自己的裸照和視頻做了抵押。

　　“交了材料后，大概3分鐘不到就在支付寶收到了5000元的貸款。”她說(shuō)。

　　這筆5000元的貸款，月利息為27%，王伊每個(gè)月的還款，僅利息一項(xiàng)就高達(dá)1350元。沒(méi)有收入來(lái)源的她不得已又向3家放貸者借款還賬。而這3家放貸者的月利率最高為30%，最低為17%。

　　“開(kāi)始以為自己一個(gè)月就能還上，后來(lái)發(fā)現(xiàn)利息太高，越來(lái)越無(wú)力償還。”回過(guò)神之后，王伊發(fā)現(xiàn)，她的總欠款金額已達(dá)8.9萬(wàn)元，而且，這些欠款金額還在不斷地往上攀升。

　　“簽借款合同的時(shí)候，他們說(shuō)可以慢慢還，絕對(duì)保證個(gè)人隱私，照片和視頻絕對(duì)不會(huì)外泄。”王伊告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，當(dāng)她的欠款金額累計(jì)達(dá)到6萬(wàn)元時(shí)，借款方開(kāi)始多次打電話向她催款。

　　“他們說(shuō)如果不還錢，就把裸照、視頻和個(gè)人信息公布到網(wǎng)上，還要打電話告訴家人和朋友，我就不敢接電話了。”不久后，放款人把借貸的事情告訴了王伊的父母。“家里人每天都能收到幾十個(gè)電話，爸媽都在罵我丟人現(xiàn)眼。更可怕的是，我都不知道自己的照片和視頻有沒(méi)有被掛在網(wǎng)上。”

　　根據(jù)借貸寶平臺(tái)流出的個(gè)人信息，中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者拔打了這些電話，部分顯示停機(jī)或關(guān)機(jī)，也有部分在響鈴后顯示正在通話中。記者分別向可以接通的電話發(fā)送短信，僅有一人回應(yīng)稱，“不接受采訪，我沒(méi)有這種女兒”。

　　“裸條”借貸頻現(xiàn) 催生賣淫服務(wù)

　　12月1日凌晨，借貸寶通過(guò)“借貸寶官微”發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)傳借貸寶不雅照泄漏的公告》，稱借貸寶不提供發(fā)送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸條”被人打包后的結(jié)果。

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者在QQ群搜索中發(fā)現(xiàn)，輸入“貸款”“大學(xué)生貸款”等關(guān)鍵詞，大約有300多個(gè)網(wǎng)貸群出現(xiàn)。在這些網(wǎng)貸群中，除了從事“正常”學(xué)生貸業(yè)務(wù)，也從事“裸貸”。群人數(shù)最多可達(dá)1982人，最少則為300人左右。

　　為了逃避監(jiān)管，大部分裸貸QQ群將群名稱模糊化，由“裸貸”改為“果貸”，“肉償”改為“肉腸”等。

　　在各種“裸貸”QQ群中，不定時(shí)地彈出消息：“女大學(xué)生裸持放貸，專科3000，本科8000無(wú)前期任何費(fèi)用，結(jié)款周期一月，利息20%，當(dāng)天下款。”“顏值高女大學(xué)生，且為處女，貸款額度1萬(wàn)起，利息28%，當(dāng)天下款。”

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者在一個(gè)裸貸QQ群中發(fā)送貸款消息后，3名放貸者聯(lián)系了記者。

　　“裸貸只對(duì)女大學(xué)生開(kāi)放，利率為每月25%，不討價(jià)還價(jià)。”放貸者劉輝告訴記者，現(xiàn)在向他借貸的女大學(xué)生很多。“除了部分家中急需用錢外，大多都是想要買包、買化妝品、買電子產(chǎn)品。”

　　劉輝稱，如果想要借貸，借款人需要將10張手持身份證全身裸照、3張手持身份證私處照片、不少于3分鐘洗澡視頻和不少于3分鐘其他視頻等材料發(fā)送到指定郵箱。審核完畢后方可填寫(xiě)借貸表，最后才能放款。隨后，放貸者發(fā)來(lái)3張照片和兩段視頻，“就按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。違約人太多，現(xiàn)在要求很嚴(yán)格”。

　　劉輝表示，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無(wú)法將本息還清，就需要進(jìn)行“肉償”。他告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，所謂“肉償”就是由他作為中介，要求無(wú)法按時(shí)還款的女生，通過(guò)賣淫或是被“包養(yǎng)”的方式獲得資金還款。

　　“我們有客戶，但不固定，身體方面絕對(duì)健康，都是有錢人。”劉輝介紹稱，已經(jīng)有好多女大學(xué)生通過(guò)這樣的方式解決了債務(wù)。但具體次數(shù)要看自身的資質(zhì)。“如果你長(zhǎng)的漂亮，是處女，還是重點(diǎn)大學(xué)的女大學(xué)生，說(shuō)不好還會(huì)有人包養(yǎng)你。”

　　除此之外，在一個(gè)名為“北京大學(xué)生貸款總?cè)?rdquo;的QQ群中，記者發(fā)現(xiàn)，除放款人從事“肉償”業(yè)務(wù)外，還有部分人專門(mén)做“肉償”中介業(yè)務(wù)，從中抽取“勞務(wù)費(fèi)”。

　　在該群中從事肉償中介業(yè)務(wù)的中介人王雨，發(fā)來(lái)數(shù)張女大學(xué)生裸照并稱，有兩種“玩”的方式，一種為“快餐”服務(wù)，價(jià)格為400元;一種為“過(guò)夜”服務(wù)，價(jià)格為1000元。王雨還強(qiáng)調(diào)，“這些都是北京在校大學(xué)生，上門(mén)服務(wù)，包退包換，不是大學(xué)生不要錢。”

　　“裸條借貸”同時(shí)出售“裸條”

　　除了“裸條借貸”業(yè)務(wù)外，出售“裸條”也成為放貸者牟利的主打業(yè)務(wù)。一名從事該業(yè)務(wù)的人介紹，出售“裸條”是指，在“裸貸”交易中，將無(wú)力還款的借款人的裸照、視頻和個(gè)人資料拿到網(wǎng)上“標(biāo)價(jià)出售”。

　　據(jù)中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者了解，售賣裸條的信息在QQ、微信、微博等社交工具中十分常見(jiàn)。有人甚至公開(kāi)建立“裸條出售”QQ群和微信群。

　　在一個(gè)名為“大學(xué)生借條借貸”的QQ群中，每天由群主發(fā)送的售賣裸條消息達(dá)到60多條。該群全員被禁言，只有群主可以發(fā)送售賣裸條的信息。而在每個(gè)群成員的QQ昵稱前，都標(biāo)有“資源私聊群主”的字眼。

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者隨后以買家身份與該群群主李光取得聯(lián)系。李光表示，他手中的“裸條”來(lái)自從事“大學(xué)生借貸”的朋友，資料是“最近的”“很齊全”。目前，他手頭有13G左右的視頻和照片，以后還會(huì)更新。通過(guò)截圖，記者發(fā)現(xiàn)，這些“裸條”來(lái)自全國(guó)各地，約有1500多張照片，300多個(gè)視頻。

　　“視頻和照片都是一些大學(xué)女生打‘裸條’借貸以后，不能按時(shí)還賬的。”李光稱，他售賣“裸條”資源的方式分為兩種。一種是普通購(gòu)買方式，價(jià)格為80元，只打包舊的“裸條”。另一種為VIP購(gòu)買方式，價(jià)格為130元，除打包舊的“裸條”外，還會(huì)進(jìn)行為期一年的免費(fèi)“裸條”資源更新。

　　通過(guò)李光在群中發(fā)送的郵件“交貨”截圖，記者發(fā)現(xiàn)，這些“裸條”基本上每天都會(huì)更新，“買家”多達(dá)30多人。截至記者發(fā)稿前，“裸條”更新日期為12月3日。

　　可能涉嫌違反多項(xiàng)法律法規(guī)

　　在各個(gè)提供貸款服務(wù)的QQ群和微信群中，關(guān)于“裸貸”教學(xué)的消息也十分常見(jiàn)。據(jù)中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者調(diào)查，“裸貸”教學(xué)業(yè)務(wù)也成為放貸者的新增“吸金”業(yè)務(wù)。

　　記者以想要學(xué)習(xí)放貸業(yè)務(wù)的名義，聯(lián)系到一名QQ名為“A大學(xué)生金融貸款工作室”的貸款教學(xué)從業(yè)者。該人士稱，她不僅從事放貸業(yè)務(wù)，還從事貸款教學(xué)，教授的業(yè)務(wù)包括：如何做單、如何和客戶溝通、如何尋找客源等。“首付1000元就可以開(kāi)始學(xué)習(xí)，一直教到你學(xué)會(huì)為止。”

　　她給記者“算了一筆賬”：每天向她進(jìn)行貸款咨詢的學(xué)生大概有30人，如果一天做一單收取500元的利息，一個(gè)星期能賺3500元。“當(dāng)然，你剛剛上手可能不熟練。但現(xiàn)在學(xué)生貸款比較火熱，努力一個(gè)星期，收入2500元應(yīng)該不成問(wèn)題。”

　　她表示，已經(jīng)“收徒”20多人，大多是在校的大學(xué)生。并且，自己的手中掌握有大量的資源，可以確保放出的貸款安全回收。“如果有人不還款，你把他們的信息給我，我替你進(jìn)行信息‘轟炸’，每天打電話催收欠款。放款的資金你也不用擔(dān)心，由我們來(lái)承擔(dān)。”

　　“目前，做裸貸除了憑借信用度直接轉(zhuǎn)賬外，還可以通過(guò)線上的平臺(tái)。”她告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，“裸貸”使用最頻繁的是“借貸寶”和“今借到”兩家平臺(tái)。“這兩家機(jī)構(gòu)就像是中介，可以在線上打欠條，如果借錢方不還款，還可以幫忙催收。”

　　經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“借貸寶”和“今借到”兩家平臺(tái)都主打熟人借貸。其中，“借貸寶”在官網(wǎng)聲稱，首創(chuàng)熟人間單向匿名借貸模式(即借款人實(shí)名、出借人匿名)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)直接金融交易，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用的市場(chǎng)化定價(jià)和自由交易。模式自由，金額、利率、期限由放貸方掌握。同時(shí)，還建立了立體追債系統(tǒng)，資金獨(dú)立托管，提供專業(yè)法律支持。

　　“今借到”平臺(tái)目前尚無(wú)手機(jī)App，只有網(wǎng)站和微信訂閱號(hào)。其中，網(wǎng)站(www.jinjiedao.cn)不能提供服務(wù)，僅為宣傳頁(yè)面。“今借到”微信訂閱號(hào)賬號(hào)主體為北京小馬創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司。在其功能介紹中寫(xiě)著，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)，主打功能為打借條、求借款、查信用。

　　中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者還了解到，該平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)有銀聯(lián)手機(jī)支付、上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)、SEQUOIA、微財(cái)富、易聯(lián)支付、ZERO2IPO、百融金服、鵬元征信8家。在該平臺(tái)提供的借貸服務(wù)中，可任意輸入借款金額、還款方式、還款日期、服務(wù)費(fèi)與年化利率，其中年化利率最高為24%，借款金額最高為20萬(wàn)。除此之外，個(gè)人還可將資金放在平臺(tái)中進(jìn)行放貸，還款方式、借款時(shí)長(zhǎng)都可自主進(jìn)行選擇，年化利率不可超過(guò)24%。

　　對(duì)于“裸條借貸”，北京市大嘉律師事務(wù)所律師田峰表示，這種借貸方式可能涉嫌違反多項(xiàng)法律法規(guī)，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪。

　　田峰表示，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，借貸平臺(tái)或社交平臺(tái)有義務(wù)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審查，并承擔(dān)起平臺(tái)中QQ群、微信群、微信公眾號(hào)等清理和管理的職責(zé)。“對(duì)于‘裸貸’這種借貸行為，如果借貸平臺(tái)或社交平臺(tái)沒(méi)有盡到清理和管理的義務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，也需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。”

　　田峰告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，“裸貸”歸根到底還是一個(gè)借貸關(guān)系，沒(méi)有辦法一概而論這些借貸合同是否有效。僅從借貸關(guān)系來(lái)看是有效的——在借貸中女大學(xué)生自愿將自己的裸照或者視頻抵押給放貸人以獲得所謂貸款。“但根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，如果借貸年利率大于24%，有可能不受法律保護(hù)。”

　　“放貸人將女孩的裸照和視頻上傳互聯(lián)網(wǎng)，涉嫌傳播淫穢物品;將女孩個(gè)人、親友的個(gè)人信息上傳至互聯(lián)網(wǎng)，則涉嫌侵犯公民個(gè)人信息;打電話騷擾威脅恐嚇則涉嫌觸犯《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》。放貸人的行為如果涉嫌刑事犯罪，可能將承擔(dān)刑事責(zé)任。”田峰表示。

　　(文中王伊、劉輝、李光均為化名)