強(qiáng)調(diào)“生前遺囑”

　　尚福林在接受人民日?qǐng)?bào)采訪時(shí)透露，這次試點(diǎn)的選擇，不是計(jì)劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對(duì)試點(diǎn)方案的優(yōu)中選優(yōu)。

　　尚福林介紹，上述5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)在選擇上，具體有5項(xiàng)選擇標(biāo)準(zhǔn)—要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、要有股東接受監(jiān)管的具體條款、要有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略和有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”。

　　尚福林強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行和其他商業(yè)銀行一樣，接受同等“國(guó)民待遇”。嚴(yán)格公司治理，突出市場(chǎng)機(jī)制決定作用，建立具有完全由資本說(shuō)話的公司治理機(jī)制，依法建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子和開(kāi)展業(yè)務(wù);自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，訂立好“生前遺囑”，防止銀行經(jīng)營(yíng)失敗后，侵害消費(fèi)者、存款人和納稅人的合法權(quán)益;突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)是體現(xiàn)服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)的功能特點(diǎn)，以完善多層次銀行金融服務(wù)體系;突出股東行為監(jiān)管，重點(diǎn)是監(jiān)管銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易、股東對(duì)銀行的持續(xù)注資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，防止試點(diǎn)銀行成為股東的融資工具。

　　值得一提的是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在談民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作時(shí)，指出試點(diǎn)民營(yíng)銀行還須做好兩項(xiàng)制度設(shè)計(jì)：一項(xiàng)是持續(xù)經(jīng)營(yíng)期間的內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)，要合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程和自我約束機(jī)制，制定科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和程序，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和盡職監(jiān)督;另一項(xiàng)是風(fēng)險(xiǎn)處置安排設(shè)計(jì)，明確經(jīng)營(yíng)失敗后的風(fēng)險(xiǎn)化解、債務(wù)清算和機(jī)構(gòu)處置等安排，由發(fā)起主體以合同方式承諾承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)傳染和轉(zhuǎn)嫁，以保護(hù)存款人的合法權(quán)益。

　　針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置安排，銀監(jiān)會(huì)指出，在試點(diǎn)初期對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置計(jì)劃不先行制定統(tǒng)一規(guī)則，由發(fā)起主體自主創(chuàng)造自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，自愿承諾承擔(dān)經(jīng)營(yíng)失敗的剩余風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)存款或其他債權(quán)實(shí)行全額或差額賠付，相關(guān)賠付責(zé)任應(yīng)有健全的法律手續(xù)，明確、充分地體現(xiàn)在銀行章程中。

　　除此以外，發(fā)起人、終極受益人和剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體等應(yīng)承諾接受銀監(jiān)管部門(mén)的延伸監(jiān)管，定期報(bào)告其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債，特別是凈資產(chǎn)的變動(dòng)情況，以確保銀行股東及實(shí)際控制人持續(xù)保有流動(dòng)性支持和存款賠付能力。防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人通過(guò)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等方式規(guī)避賠付責(zé)任，避免自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)承諾被“懸空”。

　　發(fā)起人股權(quán)須鎖定五年

　　值得注意的是，為保障試點(diǎn)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)、打造“百年老店”，銀監(jiān)部門(mén)還要求發(fā)起人承諾5年的股權(quán)鎖定期，5年內(nèi)發(fā)起人持股不得轉(zhuǎn)讓。

　　這是閻慶民在談及民營(yíng)銀行試點(diǎn)的監(jiān)管工作思路時(shí)提及的。

　　閻慶民進(jìn)一步指出，對(duì)民營(yíng)銀行將按屬地原則監(jiān)管，在哪試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，并將按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，特別是強(qiáng)化對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，加強(qiáng)股東自我約束，鼓勵(lì)股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)自愿放棄從本行獲得關(guān)聯(lián)貸款的權(quán)利，盡量減少試點(diǎn)銀行的關(guān)聯(lián)交易。

　　據(jù)悉，閻慶民分管的銀行二部負(fù)責(zé)民營(yíng)銀行的監(jiān)管規(guī)則的制定。

　　此前監(jiān)管高層指出，對(duì)試點(diǎn)銀行資本充足率、撥備等關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)，要設(shè)置量化觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到觸發(fā)值，立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、資本補(bǔ)充和機(jī)構(gòu)重組等措施。

　　“資本貫穿始終，資本有惟一的發(fā)言權(quán)。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，是發(fā)揮金融領(lǐng)域，讓資本說(shuō)話、讓資本決策、讓資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束機(jī)制。

　　“試點(diǎn)初期

　　規(guī)模不會(huì)特別大”

　　民營(yíng)銀行之所以引發(fā)關(guān)注，原因在于社會(huì)上對(duì)民營(yíng)銀行寄予很高期望：希望借助民營(yíng)銀行這一創(chuàng)新，解決民營(yíng)企業(yè)融資困境，扶持中小企業(yè)發(fā)展。同時(shí)也在于，傳統(tǒng)銀行業(yè)是國(guó)有資本占據(jù)主導(dǎo)地位的行業(yè)，引入民間資本，意味著銀行業(yè)可能發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變化。

　　目前，民間資本已經(jīng)在銀行業(yè)資本構(gòu)成中占顯著比例。如股份制銀行和城商行總股本中，民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小銀行的民資占比超過(guò)50%，部分中小銀行為100%民資。全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民資占比已超過(guò)90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達(dá)73%。國(guó)有銀行上市后，也有民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公眾持股。

　　由于首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行僅有5家，有分析人士認(rèn)為，這對(duì)解決小微企業(yè)融資難、促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面難以有根本性的改變。但隨著存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制建立，利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，民營(yíng)銀行外部環(huán)境和配套制度改善，以及互聯(lián)網(wǎng)科技日新月異，其發(fā)展空間必將進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　“民營(yíng)銀行試點(diǎn)初期，規(guī)模都不會(huì)特別大，應(yīng)該不會(huì)一下子對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)有多大影響。我覺(jué)得還是差異化競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)樗怯邢夼普?，客?hù)、市場(chǎng)、地域都有差異化的安排，是對(duì)現(xiàn)有銀行體系的有益的補(bǔ)充。”新華社援引上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷的話稱(chēng)，民營(yíng)銀行現(xiàn)在總體上的要求是首批試點(diǎn)3到5家、有限牌照且風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

　　中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張紅力則認(rèn)為，由于民營(yíng)銀行存在信用劣勢(shì)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。解決這個(gè)問(wèn)題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心。